Тенденцията за увеличение на лихвите по кредитите, която се наблюдава от есента на миналата година, ще продължи и през следващите месеци.

Това прогнозираха банкери.

Корекциите на лихвите в посока нагоре ще продължат и през следващите месеци, но няма да са резки и с големи стъпки, каза Петър Андронов, главен изпълнителен директор на СИБанк. В близките месеци няма как тенденцията да смени посоката си, допълни той. И според други банкови шефове покачването ще продължи, като ще бъде бавно и постепенно.

През юли лихвите по кредитите за домакинствата продължават да увеличават темпа си на растеж на годишна база, показва статистиката на БНБ към края на миналия месец. Покачват се и лихвите по корпоративните заеми, но с по-бавни темпове в сравнение с тези за граждани. Средните лихви по потребителските кредити вече са 11.15 %, като спрямо юли миналата година са се увеличили с 1.79 процентни пункта. При ипотечните заеми покачването е с 0.94 пр. п. до 9.07 на сто. Годишният процент на разходите (ГПР ­ всички разходи, свързани с ползването на заем, включително и лихвата) по кредитите за потребление вече е над 12 процента ­ 12.26 %, като за една година се е увеличил с 1.42 пр. п. ГПР при жилищните заеми е почти 10 на сто ­ 9.91 %, нараствайки в сравнение с юли 2007 г. с 1.22 процентни пункта. Годишното нарастване през юли е по-голямо от това през юни. Предходния месец нарастването на ГПР е било съответно с 1.21 пр. п. и с 0.67 пр. п. на годишна база (юни спрямо юни).

Оскъпяването на кредитите у нас е резултат на увеличената цена на ресурса на международните пазари, а вследствие на това и на българския пазар, като ефекти от глобалната кредитна криза. За една година едномесечният “Софибор” (фиксинг на котировките на необезпечени депозити в левове на междубанковия пазар) е нараснал с 2.32 пр. п. до 6.75 на сто, а тримесечният ­ с 2.50 пр. п. до 7.19 %. Подобно е и движението на Euribor-а на европейския пазар. Това покачване няма как да не се отрази в цената на кредитите, тъй като банките формират крайната цена на заемите в повечето случаи на база Euribor (за заеми в евро) и “Софибор” (за заеми в левове) плюс фиксирана надбавка. През юли и първата седмица на август повечето големи банки предприеха увеличения на лихвите по ипотечните заеми с между 0.1 и 0.75 %, каза Тихомир Тошев, изпълнителен директор на кредитния консултант “Кредитцентър”. При потребителските заеми нарастването е било и по-високо. По думите му до края на годината може да се очаква поредно увеличение между 0.3 и 0.5 %. Проверка на “Дневник” установи, че от 23 юли 2008 г. Райфайзенбанк България е направила увеличение на лихвените проценти по кредити и овърдрафти за физически лица. Това е обявено в офисите на банката. Причината е увеличението на стойността на банковия ресурс, който служи като база за формиране на лихвата по заемите от 6.25 на 7 %. Нарастване на лихвите по левовия ипотечен кредит “Чудо” има и Банка “Пиреос България” ­ с 0.45 %. През юни ОББ е увеличила с 50 базисни пункта лихвите по бизнес ипотечните си кредити, става ясно от информация на сайта на банката. От юни насам има промени в лихвените проценти по потребителските и по ипотечните кредити и на Пощенска банка. Промяната при базисния лихвен процент за ипотечните кредити в левове е с 1.25 % (9 % БЛП) и с 0.50 % (7.20 % БЛП) за кредитите в евро. При потребителските заеми промяната е с 3.25 %, като в момента са достигнали 11.50 %.

Тези корекции на лихвите са резултат от тенденциите на пазара ­ освен повишената цена на ресурса на международните пазари силен ръст отбелязват и лихвените нива при депозитите. Лихвите се определят на базата на различни критерии, сред които са цената на ресурса, минималните задължителни резерви, основният лихвен процент (през юли е 5.06 %, като за една година е нараснал с 1.05 пр. п.) и други. Всеки един от тези фактори би могъл да обуслови промени в лихвените нива във възходяща или низходяща посока в бъдеще, коментират банкери. Те прогнозират, че ако натискът на депозитите продължи, а това очевидно е така, и ликвидността продължава да е ограничена, и движението на лихвите по кредитите ще е в посока нагоре.

Депозит или спестовен влог

Основната разлика между двата вида спестяване е в срока, за който оставяте парите си. Депозитите са спестявания за определен срок ­ вие оставяте парите си за три месеца, година, две, за това време върху тях се начислява договорената лихва. Влоговете могат да бъдат срочни, и безсрочни ­ тоест можете да оставите парите си с уговорката да ги изтеглите след определн срок, но също така да държите спестяванията си за неопределено дълъг период.

В повечето случаи при срочните депозити не можете да внасяте преди да изтече срокът на депозита или банката ще удържа такса. В случай че решите да изтеглите пари преди да изтече срокът на депозита, ще трябва да развалите лихвата по него ­ тя или ще намалее, или е възможно напълно да изгубите. Безсрочните влогове позволяват внасяне и теглене на суми по всяко време.

Това са най-общо разликите между стандартните депозити и влогове. Не е задължително продукт “влог” да бъде безсрочен, той също може да е за определен период като депозита, но депозитите винаги са с предварително договорен срок.

Като цяло лихвите по срочните депозити са по-високи от тези, които бихте получили за същото време от безсрочен влог. Причината е, че при депозита парите ви ще бъдат по-ниско ликвидни, отколкото при влог, от който можете да теглите и внасяте суми допълнително. Банките вече предлагат и изплащане на лихвата или поне на част от нея авансово, преди да е изтекъл целият срок на депозита.

Ликвидността е възможността инвестицията да бъде обърната в пари ­ кеш. По-ниската ликвидност означава, че тази възможност е по-малка или обръщането в пари е по-трудно, а може да е свързано и с условия за намаление на предварително договорената доходност.

При някои продукти ­ депозити, имате възможност определен брой пъти да внесете или изтеглите сума, без това да се отрази на лихвата или да ви струва допълнителни такси. Обичайно за откриване на депозит се изисква минимална сума валутни единици. Например искате да откриете депозит в банка Х и според условията това може да стане в лева, евро или долари. Изискването е да внесете поне 1000 валутни единици ­ тоест 1000 евро, 1000 долара или 1000 лв.